小额贷款有什么风险吗（小额贷款潜藏巨大陷阱 提高警惕）
职业放贷人的套路
“我们这里提供无抵押贷款，贷款材料简单放款速度快，资料符合要求马上放款。”统一的话术，低门槛的贷款条件，让急需资金却苦无渠道的人员仿佛抓住了救命稻草。然而在快速放款的背后，隐藏的很可能就是从事非法放贷行为的“职业放贷人”。
2022年10月，高某与彭某为获取非法利益，在未取得公司营业执照、金融贷款资质的情况下，共谋筹备开展小额贷款业务。二人租赁三处住宅作为办公场所和宿舍，购买电脑、手机等办公用品，并分别招募了话务员、业务员、财务人员等。
为了获取更广泛的客户资源，高某、彭某以每条35元的价格向杭州某科技有限公司购买客户信息，包括客户姓名、电话、户籍城市、信用记录等内容。随后话务员假冒贷款平台客服向这些客户推销贷款业务，并将有意愿的客户推送给业务员进行进一步营销，在确定好贷款利率及额度之后，由财务人员熊某通过微信将扣除“砍头息”的贷款金额发放给客户。
什么是“砍头息”？“砍头息”指的是借款的利息或者服务费预先在本金中扣除，例如客户与放贷人在网络平台上签订了本金为10000的借条，但在给付借款人款项时直接扣除3000元的利息或者服务费，实际到手只有7000元，但借款期满后，仍需按照10000元的借款金额向放贷人还款。
由于借款周期只有８-15天，很多客户在借款到期后无力偿还而选择办理展期，以高额的利率或者追加还款金额作为继续借款的条件。由此，该犯罪团伙通过“砍头息”与高额贷款利率在短期内获利巨大。
2023年7月，天府新区公安分局向天府新区（四川自贸区）检察院对高某、彭某等人提请批准逮捕，同年10月，对非法收集和储存公民个人信息并出售于他人的杭州某科技有限公司的相关责任人员提请批准逮捕。
引导侦查逐个侦破案件难点
十余名涉案人员，十余台电脑，五十余部手机，四百余名客户的资金往来流水，以及混乱的财务管理数据。面对庞杂无序的证据，天府新区（四川自贸区）检察院积极延展侦查监督权，引导侦查机关通过电子数据提取、远程勘验、实地调取等方式生成电子证据200G ，抽丝剥茧，使案情逐步清晰。经审计，高某、彭某等人自2023年2月至6月向超过400人发放贷款600余万元，贷款年化利率高达1800%，非法获利80余万元。
而对于该团伙购买了16000余条客户信息的事实，彭某却拒不承认自己侵犯了公民的个人信息。那么，需达到何种程度才能认定为侵犯公民个人信息呢？对此，检察办案人员对提取到的客户信息进行真实性抽样检查分析，结果显示，虽然信息中的名字不完整，但结合其包含的客户姓氏、电话号码、所在地区、征信情况等多项内容可以指向有贷款需求的特定自然人，能够实现有针对性地拨打电话，因此，认定该信息属于“公民个人信息”。
在梳理清楚犯罪事实后，天府新区（四川自贸区）检察院认为，犯罪嫌疑人高某、彭某等人非法获取公民信息，未经国家有关主管部门批准非法经营放贷业务，扰乱市场秩序，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》，构成侵犯公民个人信息罪、非法经营罪。
如何认定放贷行为构成非法经营罪？
并不是所有的私自放贷行为都构成非法经营罪，构成非法经营罪的放贷行为指的是违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱市场经济秩序的行为。“经常性地向社会不特定对象发放贷款”是指2年内向不特定多数人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。不法分子常以“小额贷款公司”的名义，打着民间借贷的幌子广泛招揽生意，一旦有人上当与其签订借款合同，连环套路就会紧随其后。而这类的放贷主体往往无放贷资质，无持牌信息，放款无风控、无抵押、无担保，隐藏在其便捷高效表象下的是高额的综合年化利率，其常见的形式有“现金贷”“校园贷”“套路贷”等。
警惕非法放贷诱惑与风险
网络借贷平台以及非正规的小额借贷公司以其低门槛、快速审批的特点吸引了众多用户，对于急需资金的人来说，这似乎是一个不错的选择。但是，高额的利息、不透明的合同条款更容易让人陷入更深的债务泥潭。
一直以来，国家通过一系列法律法规对金融放贷业务进行严格的管控，一方面是因为金融市场的安全关乎着国家经济命脉，一旦失控，会对国家经济平稳发展造成巨大冲击；另一方面，违法放贷的行为脱离了国家监管，通过“砍头息”的方式产生高额利息，看似满足了借款人的短期资金需求，但实则加大其经济负担，可能导致“拆东墙补西墙”的局面，成为“压死骆驼的最后一根稻草”，具有严重的社会危害性。此外，违法放贷人为了获取更多利润，还可能实施购买个人信息、暴力催收贷款等其他严重违法犯罪行为，使社会的安全和安定遭受进一步的破坏。
在此，检察官奉劝那些企图通过非法高利放贷牟利的人：
天网恢恢，疏而不漏，切莫以身试法，挑战法律的威严。此外，也提醒大众，那些通过非正规途获取的贷款资金，看似方便快捷，实则暗藏诸多陷阱与诡计，稍有不慎便可能深陷各类金融风险之中，难以自拔。为确保自身权益与安全，建议选择正规的金融机构进行融资贷款，以规避不必要的法律风险与经济损失。